2026年香港最佳儲里數信用卡比較

最後更新：2026年1月

簡介

你可能都見過呢啲相：朋友喺商務艙歎住香檳，去倫敦嘅路程舒舒服服咁瞓喺平躺座位，然後輕描淡寫咁話佢哋係「用里數換嘅」。你可能都諗過：對於一個普通香港打工仔嚟講，呢樣嘢其實係咪真係做到？

簡單嚟講係做到嘅——但你需要揀啱信用卡，同埋要識得分辨幾時用里數抵啲，幾時應該要現金回贈。

呢份指南會詳細分析香港市面上 8 張主要嘅儲里數信用卡，解釋里數 vs 現金背後嘅數學，最重要係幫你搵出邊張卡最適合你嘅消費習慣。因為銀行唔想話你知嘅真相係：世上無一張「最好」嘅里數卡。 最好嘅卡，係最配合你實際消費模式嗰張。

想直接睇答案？我哋嘅 里數計算機 可以俾你輸入實際每月開支，即時幫你排好邊張卡儲得最多里數。

點解你會想要里數而唔係現金？

先講講最基本嘅嘢（Elephant in the room）。現金回贈（Cashback）好簡單：消費，然後攞錢。你可以用嚟交費、買餸或者獎勵下自己。佢係實實在在，即時見到嘅。

咁點解仲有人會揀里數？

價值倍大效應 (The Value Multiplier Effect)

里數嘅魔力在於，當你用嚟兌換高級旅遊獎勵時，佢嘅價值會比等值嘅現金高好多——但前提係你要換得精明。

睇下一個實際例子。以 2026 年 1 月為例，我哋搜尋咗國泰航空由香港飛倫敦（5月1日至8日）嘅機票：

經濟艙 (Economy Class):

以標準估值 HK$0.10 一里計算，呢 54,000 里大約「值」HK$5,400。你係賺咗少少，但唔算好誇張。

商務艙 (Business Class):

而家條數就變得好吸引。以 HK$0.10 一里計算，呢 176,000 里「值」HK$17,600。但張機票嘅現金價係 HK$53,000。當你換商務艙嗰陣，你每一里嘅價值係翻咗 3 倍。

真正嘅比較：里數 vs 現金回贈

我哋睇下如果要透過消費去「賺」呢張價值 HK$53,000 嘅商務艙機票，現金回贈同里數分別要簽幾多錢：

現金回贈途徑：
* 以 2% 回贈計算，你需要簽賬 HK$2,650,000 先可以賺到 HK$53,000 現金回贈去買呢張機票。

里數途徑：
* 以 HK$4/里（一個典型嘅靚 Rate）計算，你只需要簽賬 HK$704,000 就可以賺到 176,000 里。

即係話，換同一個座位，儲里數嘅效率係高近 4 倍。如果你用到最好嘅比率（HK$2/里），你甚至只需要簽 HK$352,000。

重點：如果你打算換商務或頭等艙，儲里數係絕對值得嘅。 如果只係換經濟艙，個優勢就基本消失。

幾時應該儲里數

如果你符合以下情況，里數就好適合你：

• ✅ 你會兌換商務或頭等艙（價值倍大效應達 2-3 倍或以上）
• ✅ 你忠於某個航空聯盟（例如國泰嘅 oneworld、Star Alliance 等）
• ✅ 你嘅旅遊日期比較彈性（獎勵機票供應有限）
• ✅ 你平時唔捨得用現金買 Premium 機艙

幾時現金回贈贏

如果你係以下情況，揀現金回贈啦：

• ✅ 你只會搭經濟艙（價值倍大效應唔明顯）
• ✅ 你鍾意彈性多過忠誠度
• ✅ 你想要保證、即時嘅價值
• ✅ 你好少飛或者鍾意短途/內地旅遊

兩個選擇都無錯。完全取決於你重視啲乜——同埋關鍵係，你打算點樣用啲積分。

理解里數賺取率：HK$/里 (HK$/Mile)

銀行好鍾意宣傳啲好亂嘅數字，例如「9X 積分！」或者「3X 獎賞！」，但真正重要嘅只有一樣嘢：你需要簽幾多港幣先賺到 1 里？

呢個數字越低越好。以下係個參考指標：

喺呢篇指南入面，我哋會將所有複雜嘅倍數轉換成呢個簡單指標，方便你直接比較（Apple to Apple）。

懶人包 (TL;DR)：快速比較表

信用卡詳細分析

中銀 Cheers Visa Infinite Card

賣點： 全港最強里數比率——如果你合資格嘅話。

中銀 Cheers Infinite 賺取嘅積分可以以 15 分 = 1 里兌換。配合 10X 簽賬獎賞，計落係 HK$1.5 一里——係目前香港任何信用卡之中最好嘅 Rate。

賺取結構：

正嘅地方 (The Good)：
* HK$1.5/里真係極佳——比第二好嘅選擇仲要多 50%
* 上限高：每月 $10k 餐飲 + $25k 外幣 = 每月有 $35k 簽賬額以此比率計算
* 兌換彈性：換現金 (250 分 = $1) 或者換里數 (15 分 = 1 里) 都得
* 首年免年費

伏位 (The Traps)：
* 年薪要求 HK$600,000。 係呢個表入面要求最高嘅一張。
* 每月需要簽賬 HK$5,000 先可以解鎖 10X 比率。簽唔夠，所有嘢跌返去 1X。
* 非獎賞類別簽賬得 HK$15/里，好差。
* 首年後年費 HK$3,800。

適合邊個： 經常出街食飯同去旅行嘅高薪一族。

總評： 如果你申請到呢張卡又簽夠 $5k 門檻，數學上佢係全港最強里數卡。問題係大部份人未必合資格。

中銀 Cheers Visa Signature Card

賣點： Infinite 嘅親民版——比率依然出色。

積分結構同 Infinite 一樣 (15 分 = 1 里)，但獎賞類別係 8X 而唔係 10X。計落依然有 HK$1.875 一里——依然係全港數一數二。

賺取結構：

正嘅地方 (The Good)：
* HK$1.9/里依然好過 HSBC EveryMile 或者 DBS Black
* 容易申請好多：年薪要求只需 HK$150,000
* 年費較低：HK$2,000 (首年豁免)
* 同 Infinite 一樣有現金/里數互換彈性

伏位 (The Traps)：
* 依然需要每月簽賬 HK$5,000 先解鎖到 8X
* 上限比 Infinite 低 ($7.5k 餐飲, $18.75k 外幣)
* 非獎賞類別依然係差勁嘅 HK$15/里

適合邊個： 經常食飯同旅行，想要靚里數 Rate 但未去到 Infinite 年薪要求嘅朋友。

總評： 大部分儲里數人士嘅最佳平衡點 (Sweet spot)。比率極佳，門檻亦合理。

HSBC EveryMile 信用卡

賣點： 一張擁有極佳里數兌換率嘅「現金回贈」卡。

同大部分賺「積分」嘅里數卡唔同，EveryMile 賺取嘅係「獎賞錢」(RewardCash, RC)，可以用 HSBC 家族中最靚嘅 Rate 換里數：$1 RC = 20 里 (即 HK$0.05 = 1 里)。

賺取結構：

正嘅地方 (The Good)：
* 交通同 Cafe 有 HK$2/里，對每日搭車返工嘅人嚟講好正
* 可以換 13+ 間航空公司計劃，包括亞洲萬里通、Avios、KrisFlyer 等等
* 無簽賬上限或門檻
* 唔使計複雜嘅倍數

伏位 (The Traps)：
* 超市只有 0.4%。 呢個係好多人中伏嘅位。去惠康、百佳千祈唔好用呢張卡。
* 保險同交費都係得 0.4% 嘅差 Rate。

適合邊個： 每日搭地鐵、巴士、去 Cafe，同埋想要彈性轉移里數去唔同航空公司嘅人。

總評： 對大部分香港人嚟講係最全面嘅里數卡。只要記得去超市帶第二張卡就得。

Standard Chartered 國泰 Mastercard

賣點： 簡單直接。直接賺「亞洲萬里通」里數，唔使兌換。

呢張係「純里數」卡。你唔係賺積分再換，而係賺到嘅「亞洲萬里通」里數會直接存入你嘅國泰會員戶口。

賺取結構：

正嘅地方 (The Good)：
* 簡單兩級制——唔使傷腦筋
* 無簽賬上限或每月門檻
* 里數卡之中年薪要求最低 (HK$96,000)
* 外幣 HK$4/里 算係具競爭力

伏位 (The Traps)：
* 酒店預訂必須係直接同酒店訂。 如果你經 Agoda, Expedia 或 Booking.com 訂，只會賺到較差嘅 HK$6/里。
* 你被鎖死喺「亞洲萬里通」。如果你想換新加坡航空或者英航，啲里數就無用。

適合邊個： 國泰忠粉，想要簡單，同埋經常搭 oneworld 聯盟嘅人。

總評： 「佛系」之選。唔係最高回贈，但勝在零複雜度。

DBS Black World Mastercard

賣點： 外幣賺取力強，但需要大額簽賬。

DBS Black 賺取 “DBS$”，可以換現金 (DBS$1 = HK$1) 或里數 (DBS$48 = 1,000 里)。

賺取結構：

正嘅地方 (The Good)：
* 外幣 HK$2/里 係全港數一數二
* 兌換彈性：你可以隨時喺現金同里數之間轉換
* 外幣包括海外商戶嘅網上簽賬
* 本地簽賬 2X (0.8%) 即係 HK$6/里，算係不過不失

伏位 (The Traps)：
* 每月額外獎賞上限 DBS$240。 就算你外幣簽 HK$100,000，你嘅 Bonus 都係有上限。
* 需要每月合資格簽賬 HK$20,000 先可以解鎖 2.4% 比率。
* 必須經 DBS Card+ App 登記先有每季 6X 優惠，唔記得登記就無。
* 年費高達 HK$3,800。

適合邊個： 經常網購外國嘢或者去旅行，每個月都穩定簽 HK$20k+，同埋重視現金/里數彈性嘅人。

總評： 對啱嘅人嚟講好強，但個門檻同上限令佢唔適合一般消費者。

Citi PremierMiles 信用卡

賣點： 積分可轉移，外幣 Bonus 唔錯。

Citi PremierMiles 賺取 ThankYou Points，兌換率係 12 分 = 1 里 (好過 Citi Rewards 嘅 15:1)。

賺取結構：

正嘅地方 (The Good)：
* 積分可以轉去多個航空公司計劃
* 積分賺取無上限
* 結構相對簡單

伏位 (The Traps)：
* 人民幣 (RMB) 同澳門幣 (MOP) 唔計外幣 Bonus。 如果你成日返大陸或過澳門，呢張卡廢咗武功。
* 本地簽賬 HK$8/里 低於平均水平。
* 需要每月總簽賬 HK$20,000 先解鎖到 4X 比率。

適合邊個： 會避開大陸/澳門消費，同埋想要積分轉移彈性嘅旅客。

總評： 一個穩陣嘅中階選擇，但人民幣/澳門幣嘅限制對好多香港人嚟講係 Dealbreaker。

American Express The Platinum Card (細頭)

賣點： 高級卡，賺取率極高——如果你頂得順個年費。

AE 白金卡透過「加倍加賞」計劃賺取 Membership Rewards 積分，兌換率係 18 分 = 1 里。

賺取結構：

正嘅地方 (The Good)：
* 三大類別都有 HK$2/里，極佳
* 超市同油站有 9X 係獨家——無其他卡做到
* 旅遊 OTA (Agoda, Booking.com, Klook) 有 9X 對計劃行程好正
* 高級禮遇：貴賓室 (Lounge)、酒店會籍、旅遊保險
* Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay 都賺足

伏位 (The Traps)：
* 年費 HK$9,500——首年無得免。 你要簽好多先回本。
* 每個 9X 類別每季上限 HK$15,000。 爆咗之後個 Rate 跌好多。
* 餐飲唔係 Bonus 類別 (得 2X)。
* 現金兌換率好差 (300 分 = HK$1)。

適合邊個： 能夠用盡高級禮遇，同時又能持續喺 9X 類別消費嘅高收入專業人士。

總評： 數學上係極好，但年費意味住呢張卡只適合真正嘅高消費一族，同埋識得享受 Premium 優惠嘅人。

Mox Credit Card (里數模式)

賣點： 免費卡都有唔錯里數——如果你有存款。

Mox 有兩個模式：CashBack 同 Miles。喺 Miles 模式，你直接賺「亞洲萬里通」里數。

賺取結構：

正嘅地方 (The Good)：
* 無年費——里數卡之中少見
* 0% 外幣手續費 (FX markup) 比其他卡慳返 1.95%
* 無類別限制——所有嘢都係同一個 Rate
* 里數每日存入你嘅國泰會員戶口

伏位 (The Traps)：
* Standard 等級 HK$10/里 真係好差。 你不如用任何一張現金回贈卡。
* Premium 等級需要放 HK$250,000 喺 Mox，有機會成本 (Opportunity cost)。
* 鎖死「亞洲萬里通」。

適合邊個： 本身已經放 HK$250k+ 喺 Mox，想佛系儲里數嘅人。

總評： Premium 等級好正，Standard 等級就不了。如果你無咁多存款，用返 CashBack 模式啦。

世上無一張「最好」嘅卡

信用卡比較網站唔想話你知嘅真相係：最好嘅卡完全取決於你個人嘅消費習慣。

一個每個月用 HK$5,000 搭車同去 Cafe 嘅人，同一個每個月網購 HK$30,000 外國嘢嘅人，最適合佢哋嘅卡係完全唔同。

門檻好重要。上限好重要。你實際消費嘅類別好重要。

所以我哋整咗個 比較計算機。唔使聽啲大路建議，你可以輸入你喺唔同類別嘅實際每月開支，睇下每張卡實際上幫你賺到幾多里數（或者現金回贈）。

試下啦。你可能會驚訝邊張卡先係最適合你嘅生活方式。

策略：組合卡片賺盡里數

資深里數玩家唔會只靠一張卡。佢哋會用 卡片組合策略 (Card Pairing) 去賺盡所有類別。

例子組合：

透過喺唔同類別用啱嘅卡，你可以做到比單用一張卡好得多嘅實際回贈率。

常見問題 (FAQ)

Q: 我要幾多里數先換到免費機票？

以下係一啲「亞洲萬里通」兌換例子（來回）：

記住：商務艙兌換嘅性價比高好多。一張 HK$7,400 嘅經濟艙機票用 54,000 里換，即係 HK$0.14/里。一張 HK$53,000 嘅商務艙機票用 176,000 里換，即係 HK$0.30/里——價值高出一倍有多。

Q: 里數會唔會過期？

「亞洲萬里通」會喺戶口 18 個月無活動後過期。只要你每 18 個月至少賺取或兌換一次，啲里數就會一直有效。

Q: 我可唔可以將里數喺唔同計劃之間轉移？

一般嚟講唔得。一旦里數入咗「亞洲萬里通」，就留喺嗰度。不過，好似 HSBC EveryMile 呢類卡可以俾你喺兌換之前選擇轉去邊個計劃。

Q: 里數卡值唔值得俾年費？

計下數。如果一張 HK$2,000 年費嘅卡幫你比免年費卡每年多賺 20,000 里，即係 HK$0.10 一里——如果你用嚟換高級旅遊，依然係好抵。

你都要記住，如果你打去銀行要求，或者達到某啲目標（總簽賬額、其他銀行服務等），有啲銀行係會豁免年費嘅，所以不妨問下銀行點樣先可以做到永久豁免。

另外記住，幾乎所有卡（除了 AMEX 之外）都會豁免首年年費。

方法論

本指南係基於我哋對 2026 年 1 月官方銀行條款及細則 (T&C) 嘅分析。我哋將所有積分倍數轉換成標準化嘅「HK$ / 里」指標以計算實際里數比率。我哋亦考慮咗其他比較網站經常忽略嘅簽賬門檻、每月上限同類別限制。

免責聲明：賺取比率及條款隨時有變。申請前請務必向銀行官方網站核實。

想要有個人化結果？用我哋嘅 里數計算機 睇下邊張卡最適合你嘅消費模式。